紅網長沙1月9日訊(瀟湘晨報記者 卜盎)按慣例,如果要開個銀行賬戶,必須帶上身份證去到銀行網點辦理。但以後,你或許可以不用去網點,直接遠程開戶。那麼問題來了,遠程怎麼開戶?這種方式辦到的賬戶和去網點辦的是否一致?遠程開戶會對現有的各類銀行有何影響?
  昨日,《21世紀經濟報道》報道,央行近日下發《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》(下稱征求意講稿),對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。除櫃臺方式外,銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”,為互聯網銀行業務創造了基礎。
  《21世紀經濟報道》援引一位國有銀行電子銀行部人士稱,央行在1月8日召集五大國有銀行、大部分股份制銀行、幾家大型城商行電子銀行相關負責人,微眾銀行、網商銀行籌備組相關負責人,以及監管體系有關部門,就征求意見稿召開討論會,並反饋意見。
  “這對於線上金融來說,是個重大利好。”浦發銀行長沙分行零售業務部一負責人告訴記者,“不管是傳統商業銀行,還是新興民營銀行、互聯網銀行,未來都可實現金融業務的線上生存和競爭。”
  現狀
  “面簽”成互聯網銀行繞不過的坎
  
  目前,各大商業銀行都推出了“直銷銀行”;以騰訊微眾銀行為代表的純互聯網銀行也開始生根發芽。但遠程開戶一直有一個繞不過去的坎。上述浦發銀行長沙分行零售業務部負責人士分析認為,2003年開始施行的央行《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》規定,“存款人申請開立個人銀行結算賬戶,中國居民應向銀行出具居民身份證或臨時身份證”,存款人需要在異地開立個人銀行結算賬戶的,同樣需要出具身份證明文件。
  因為這12年前規定的開戶鐵律,目前各大商業銀行推出的直銷銀行,也僅僅是開立電子虛擬賬戶為主。直銷銀行虛擬賬戶定位為個人結算賬戶,具備完整存貸匯功能,規劃可實現取現、實體卡、存款、購買銀行理財產品、提供個貸和信用卡等。
  《21世紀經濟報道》的報道中也提到,對於銀行業務之本的開戶問題,遠程銀行、人臉識別等技術手段可以達到實名認證的同等效果,但出於審慎監管的考量,“面簽”一直是開戶底線。這對於網點覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設網點的互聯網銀行來說,無疑是最大的掣肘,遠程開戶的鬆綁則為此提供了可能的解決方案。
   [延伸]
  現有直銷銀行如何開戶?
  
  民生直銷銀行相關人士介紹,註冊時提供姓名、證件號等身份信息,以及常用手機和郵箱等。但直銷銀行並不簡單依據上述信息就為客戶開立賬戶,其還要與行內借記卡等信息進行比對校驗。對於他行客戶,由於第三方支付機構虛擬賬戶已與各家銀行銀行卡關聯,留存了大量銀行卡開戶信息,因此,銀行還會通過這些第三方機構間接獲取客戶信息,完成信息校驗比對。當前直銷銀行給用戶開立的銀行賬戶,屬於“弱實名電子賬戶”(未在銀行櫃臺開立的電子賬戶)。這種賬戶可以辦理存款,可以購買該行的理財產品,可與同名銀行卡相互轉賬,但不能發行實體銀行卡,不具備消費功能。與之相對應的強實名電子賬戶,則可為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶,銀行要為該類賬戶設定業務種類、支付結算限額等管理要求。
   焦點
  遠程開戶強調風險控制
  
  “相信央行出台的具體細則中,會特別強調反洗錢等風險控制問題。特別是對於新開戶的用戶來說,其身份信息的核實可能還是需要在網點辦理。”上述浦發銀行長沙分行零售業務部負責人士表示。
  要規避的風險不止反洗錢。《21世紀經濟報道》中的一位接近監管的權威人士表示,人民銀行要求不論是櫃臺開戶還是遠程開戶必須以實名製為基礎,這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段。此前部分商業銀行已經可以通過遠程VTM機辦理相關業務,但近兩年互聯網金融的蓬勃發展對遠程開戶提出了新的要求。征求意見稿允許各家銀行探索遠程開戶的同時,還要求建立以“櫃臺開戶為主,遠程開戶為輔”的賬戶開立體系。
   [延伸]遠程開戶如何規避風險?
  
  《21世紀經濟報道》提及,征求意見稿要求銀行建立遠程開立賬戶體系中,必須實施客戶身份識別機制的自證。“自證”的內涵,上述接近監管的人士解釋稱,遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所採用的技術手段和方法、權威部門出具的可行的外部評估報告,證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規,同時證明開戶是客戶的真實意願表達,而非外部迫脅。在遠程銀行客戶身份識別上,征求意見稿要求開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段,運用政府部門的數據庫、金融機構和其他的商業化數據庫信息,通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的遠程開戶客戶有效身份識別機制,同時按照相關規定留存客戶身份信息。
  影響
  傳統銀行的線上金融亦將獲利好
  
  未來隨著征求意見稿和細則的落地,線上開卡將更為普及。這對線上金融來說,是一大利好。目前,國內直銷銀行軍團已超過20家。除民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行等上市銀行外,還有許多地方區域銀行,包括江蘇銀行、南粵銀行、蘭州銀行、包商銀行、重慶銀行、寧波銀行、浙商銀行等。可以說,在直銷銀行戰場上,中小銀行的行動遠比大型銀行要激進得多。
  近來,民營銀行,尤其是互聯網銀行的勢頭不容小覷。1月4日,在國務院總理李克強的見證下,騰訊領銜的前海微眾銀行(俗稱“騰訊銀行”)放出了第一筆3.5萬元的貸款。該筆貸款通過人臉識別技術和大數據信用評級後,完成貸款發放。後臺軟件系統識別出申請人身份,並與公安部身份數據匹配成功,同時,通過微眾銀行進行相關數據分析,判斷具體授信額度。
  除開新興互聯網銀行外,傳統銀行對於互聯網的依賴度也大幅提升。如果遠程開戶正式鬆綁,將會讓傳統銀行實現金融業務更多向線上轉移,降低批量開設物理網點的高額成本。  (原標題:開戶不用去櫃臺? 業內人士稱銀行線上金融將獲利好)
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